Страхование финансовых рисков:
кто не рискует, тот не…
Леонид ХОРИН, генеральный директор «Ассоциации страхователей Украины»
Лет 10 назад страхованием финансовых рисков в Украине занимались считанные страховые компании. При этом бытовало мнение, что страховать эти риски невозможно. За последние годы ситуация резко изменилась, и сбор премий по данному виду страхования значительно возрос. Так, по данным Госфинуслуг за 2004 год из общего объема собранных премий почти половина приходится именно на страхование финансовых рисков. Интересна динамика роста: в 2002 году на страхование финансовых рисков приходилось 1,63 млрд грн. премий, в 2003 году — 4,44 млрд грн. в 2004 году — 8,97 млрд грн. То есть за последние два года рост составил 172% и 102% соответственно.
Что же произошло? Почему то, что вчера считалось невозможным, сегодня стало таким популярным? При ответе на эти вопросы необходимо учесть, что в методологическом отношении за прошедшие годы ничего не изменилось: страхование финансовых рисков как было сложным и неразработанным видом страхования, так им и осталось.
Ранее считалось, что страхование финансовых рисков крайне убыточно для страховых компаний. Что же имеем сегодня? Уровень выплат по данному виду страхования составил: в 2002 году — 3%, в 2003 году — 3,7%, в 2004 году — 2,7%. Приведенная статистика свидетельствует о том, что выплат, а значит, и убытков у страховых компаний практически нет (нормальным считается уровень выплат порядка 30% и выше, а на практике имеем почти в 10 раз меньше). Следовательно, данный вид страхования в большинстве случаев используется как финансовый инструмент для решения вопросов, далеких от реального страхования.
Предлагаемый ниже материал рассчитан на страхователей, интересующихся проблемами именно реального страхования финансовых рисков.
Финансовый риск
Страхование финансовых рисков как один из видов добровольного страхования предусмотрен ст.6 Закона о страховании. При этом украинское законодательство не уточняет, какие из них относятся непосредственно к финансовым. На практике же под этими рисками понимаются любые риски финансовых потерь. Такое определение финансового риска является чрезвычайно широким, и под него может подпадать любой результат человеческой деятельности, имеющий денежный эквивалент. Универсальность данного понятия является следствием универсальности денег и денежных отношений, которые отражают все стороны общественного поведения человека и сопутствующие ему риски.
Понятно, что при такой постановке вопроса подведение под категорию финансового риска любого из известных видов страхования является лишь делом техники 1. Но по своей сути наиболее близкими к страхованию финансовых рисков являются:
* страхование кредитов;
* страхование инвестиций;
* страхование гарантий.
Ограниченность приведенного перечня не исключает сказанного ранее: при необходимости практически любые виды страхования могут быть представлены как страхование финансового риска. Иными словами, технология страхования финансовых рисков может использоваться как для страхования финансовых рисков, так и для страхования традиционных рисков, которые для этого должны быть искусственно представлены в виде финансовых 2. Такой подход к страхованию обеспечивает ряд технических преимуществ:
во-первых, дает возможность унифицировать договоры, которые были специфицированы под конкретный вид риска;
во-вторых, существенно расширяет возможности для маневра при выборе тарифа (при страховании финансовых рисков диапазон тарифов является одним из самых широких: типичным является диапазон 5…15%, хотя может быть и шире);
в-третьих, не исключает возможность использования необходимой конкретизации, свойственной традиционным видам страхования (как правило, договор страхования финансового риска является синтезом правил страхования финансовых рисков и какого-либо традиционного риска, а то и нескольких сразу);
в-четвертых, страхование финансовых рисков как сфера страхования не имеет таких жестких профессиональных стандартов, как традиционные виды страхования. Это открывает широкие возможности для творчества при разработке договора и значительно усложняет проверку его обоснованности.
Как видим, оснований для повышенного внимания к страхованию именно финансовых рисков более чем достаточно.
Особенности финансовых рисков
Согласно существующей в теории страхования классификации рисков финансовые риски относятся к категории имущественных. Однако, в отличие от большинства традиционных имущественных рисков, которые по своему содержанию обычно являются элементарными и не могут быть разложены на более простые составляющие, финансовые риски являются комплексными и состоят из более простых рисков, которые могут иметь взаимные связи, усложняющие свойства риска в целом. Одной из важнейших составляющих финансового риска является «человеческий фактор», который непредсказуемым образом влияет на уровень риска.
Указанные особенности финансовых рисков приводят к тому, что свойства каждого из них являются уникальными (даже в группе однородных рисков). Поэтому статистика таких рисков отсутствует или очень приблизительна, что принципиально отличает их от традиционных рисков, статистика которых известна и весьма стабильна.
При страховании финансовых рисков страховые компании обычно устанавливают тариф следующим образом: нижнее значение тарифа выбирается исходя из рыночной конъюнктуры («как у других» или так, чтобы не отпугнуть клиентов), а верхнее устанавливается исходя из результатов переговоров с клиентом и его «внушаемости». Завышенное значение тарифа приводит к повышению финансовой нагрузки на страхователя.
Подготовка к заключению договора
При обращении в страховую компанию 3 необходимо четко представлять себе параметры будущей страховки, а именно:
* объект страхования и его основные характеристики;
* виды страхуемых рисков;
* срок страхования;
* стоимость объекта страхования на момент страховки;
* факторы, влияющие на уровень риска;
* возможные специфические условия страхования.
Полезно иметь представление о примерных условиях страхования подобных объектов в других страховых компаниях. Это позволит чувствовать себя увереннее при общении с представителями выбранной страховой компании.
При заключении договора страхователю следует предоставить страховой компании информацию о всех известных ему обстоятельствах, которые имеют существенное значение для оценки риска, и в дальнейшем информировать страховую компанию о любых изменениях риска (ст.21 Закона о страховании ).
Обычно информация о риске сообщается страхователем в стандартном заявлении 4. которое ему предлагает заполнить страховая компания перед заключением договора.
Однако, как следует из положений ст.18 Закона о страховании. для заключения договора наличие заявления не обязательно. Страхователь может иным способом уведомить страховщика о своем намерении заключить договор и предоставить необходимые сведения, например, устно. Важно, чтобы впоследствии у страховой компании не было оснований упрекать страхователя в сокрытии информации, важной для оценки риска.
Если заявление страховой компанией все же предложено, рекомендуем как можно серьезнее подойти к его составлению. Дело в том, что малейшая неточность может быть в дальнейшем использована страховой компанией для пересмотра тарифа или даже для отказа от выплаты возмещения на основании недостоверности полученной от страхователя информации, которая привела к неверной оценке уровня риска.
Если же по каким-то причинам информация, приведенная в заявлении, оказалась неточной, она должна быть оперативно исправлена соответствующим письменным дополнением к заявлению. Обвинение в сокрытии информации может возникнуть и в случае непредоставления страхователем сведений об изменении уровня риска после заключения договора страхования.
Универсальным приемом предупреждения ошибок на стадии подготовки к заключению договора является оговорка в самом договоре о том, что все предыдущие устные и письменные договоренности, а также переданные сторонами сведения, не вошедшие в договор, утрачивают силу после его подписания . Инициатором такой оговорки может быть страхователь.
В свою очередь, страховая компания при заключении договора вправе потребовать у страхователя баланс или справку о финансовом состоянии, подтвержденные аудитом, и иные документы, необходимые для оценки уровня риска (ст.18 Закона о страховании ). Перечень «иных документов» названным Законом не установлен. Поэтому страховая компания, в принципе, может потребовать у страхователя любые документы. Их перечень ограничивается здравым смыслом и реальными намерениями сторон (чрезмерная настойчивость одной из сторон может свидетельствовать о вежливом отказе от заключения договора). Страхователь должен спокойно относиться к запросам страховой компании и попытаться понять их обоснованность (проще всего это сделать, представив себя на месте оценщика риска). Тем более что статистика финансовых рисков фактически отсутствует, и оценка риска страховщиками выполняется практически вслепую.
Чрезмерные запросы страховой компании могут быть компенсированы предложением страхователя снизить тариф из-за уменьшения уровня риска вследствие предоставления запрошенной информации. Конечно, такое предложение надо делать только после того, как страховая компания назовет тариф (в противном случае проверить выполнение договоренности о снижении тарифа будет невозможно).
Кроме того, ст.21 Закона о страховании обязывает страхователя сообщить о всех других действующих договорах страхования в отношении объекта страхования. Эта информация необходима страховой компании для выявления попыток страхового мошенничества и определения своей доли ответственности при возникновении страхового события (одновременное страхование риска в нескольких страховых компаниях осуществляется крайне редко).
Одна из важнейших обязанностей страховой компании — ознакомление страхователя с условиями и правилами страхования (ст.20 Закона о страховании ). Они содержатся в документе под названием «Правила страхования…». Названный документ разрабатывается непосредственно страховой компанией на каждый вид страхования отдельно, но в обязательном порядке утверждается Госфинуслуг. В частности, при страховании финансовых рисков страхователь должен быть ознакомлен с Правилами страхования финансовых рисков. Наличие на этих правилах номера и даты регистрации в Госфинуслуг даст страхователю гарантию, что предоставленный страховщиком документ является официальным.
Содержание договора страхования
Приведенный в ст.16 Закона о страховании перечень сведений обязателен для любого договора страхования, в том числе и для договора страхования финансовых рисков.
Обобщая данное требование Закона о страховании и учитывая возможность различного названия документов (договор страхования, полис, свидетельство, сертификат) 5. а также предусмотренную законодательством возможность одновременной выдачи нескольких документов в подтверждение факта страхования, можно сказать, что указанный перечень сведений является обязательным для пакета документов, подтверждающих факт страхования. Иными словами, если факт страхования подтвержден одним документом (договором, полисом, свидетельством или сертификатом), то все перечисленные сведения должны содержаться в этом документе. Если же он подтвержден одновременно несколькими документами, то указанный перечень сведений должен содержаться во всех документах, входящих в пакет (обычно большая часть сведений содержится в договоре, а
