Страхование финансовых институтов
Страхование рисков профессиональной деятельности
Под страхованием рисков профессиональной деятельности финансовых учреждений, предлагаемым «Страховым гидом», понимается страхование деятельности, связанной с проведением банковских, торговых и других финансовых операций. Необходимость страхования банками своей профессиональной деятельности вызвана следующими основными факторами:
- Финансовые институты исторически являются наиболее привлекательным объектом для криминальных вторжений.
- Применение высоких технологий значительно расширило сферу криминальных рисков.
- Рост конкуренции на рынке предъявляет к представителям финансового сектора всё более жёсткие требования к стандартам их деятельности, в связи с чем растёт риск потенциальных судебных исков.
B качестве эффективного инструмента минимизации негативных последствий вышеуказанных факторов мы можем предложить специально разработанные для финансовых институтов виды покрытия:
- комплексное страхование банка от преступлений (BBB);
- страхование финансовых институтов от электронных и компьютерных преступлений;
- страхование профессиональной ответственности финансового института;
- страхование ценностей на хранении и при перевозке;
- страхование эмитентов пластиковых карт.
Страхование профессиональной ответственности финансового института (FIPI)
Данное страхование «Гид по страхованию» рекомендует для защиты профессиональной деятельности финансового института, т. е. деятельности, связанной с проведением банковских, торговых и других финансовых операций. Им покрываются убытки финансового института в связи с его ответственностью компенсировать ущерб, нанесенный клиентам небрежным действием, ошибкой или упущением его сотрудников, а также юридические расходы Страхователя по судебным разбирательствам в связи с соответствующими исками его клиентов.
Иски, связанные с профессиональной ответственностью, наиболее часто предъявляются:
- клиентами;
- другими лицами, на которых могут сказаться ошибки Страхователя, допущенные в ходе осуществления им своей профессиональной деятельности.
Полис страхования профессиональной ответственности финансового института (Financial Institution Professional Indemnity Policy - FIPI) предоставляет следующее покрытие:
Страхователю возмещаются убытки, связанные с претензиями третьих лиц, заявленными в период действия полиса и возникшими в результате небрежного действия, ошибки или упущения сотрудника, возникших в ходе осуществления профессиональной деятельности (определённой в полисе).
Полис предусматривает ряд исключений:
- мошеннические, обманные или злоумышленные действия;
- договорная ответственность;
- ответственность за нанесение ущерба жизни, здоровью или имуществу третьих лиц;
- ответственность за отказ в выдаче кредита;
- взыскания, пени, штрафные убытки и штрафы, присуждаемые в порядке наказания для примера;
- иски государственных и федеральных органов, в случае если они не являются клиентами Страхователя;
- ответственность перед акционерами;
- ответственность по финансовым рискам, например снижение стоимости инвестиций, потеря стоимости арендованного имущества и т. д.;
- иски третьих сторон по спорам в отношении сборов, комиссионных вознаграждений, издержек, и других расходов, выплаченных Страхователю;
- ответственность, связанная с загрязнением окружающей среды, утечкой или выбросом загрязняющих веществ и т. п.
Какова стоимость страхования?
Премия по полису страхования профессиональной ответственности финансовых институтов определяется по итогам анализа предоставленной банком информации. Размер премии зависит от многих факторов, в том числе, от размера выбранного лимита ответственности, и может варьироваться то нескольких десятков тысяч долларов до нескольких сотен тысяч долларов в зависимости от объёма страхового покрытия.
Ситуации, в которых к Страхователю могут быть предъявлены иски, варьируются от очень сложных, таких как участие в синдицированном кредитовании, до простых повседневных ошибок.
Страхование BBB (Bankers Blanket Bond)
Полисы BBB, предлагаемые «Страховым гидом», являются основой комплексной программы страхования от преступлений и профессиональной ответственности финансовых институтов. Такая программа может включать в себя три вида страхования, призванных обеспечить снижение операционных рисков банка:
- Собственно, само страхование BBB
- Страхование от электронных и компьютерных преступлений
- Страхование профессиональной ответственности финансового института
Это общепринятые в мировой практике полисы страхования. Наличие таких полисов для зарубежных финансовых институтов - дело престижа, а в ряде случаев и обязательное требование.
Часто финансовый институт приобретает не один из этих видов страхования, а два или все три в составе одного комплексного полиса. Преимущество комплексности заключается, конечно, в снижении стоимости, т. е. два вида страхования в едином пакете стоят дешевле, чем, если приобретать их по отдельности.
Кроме того, преимущество единого комплексного полиса основывается еще и на том, что эти виды страхования являются взаимодополняющими: риски, которые покрываются по одному виду страхования, исключаются по другим. А поскольку экономические преступления зачастую носят очень сложный характер, не всегда просто определить, стал ли убыток финансового института следствием какого-то преступного действия или ошибки сотрудника. Имея комплексный полис, Страхователь может быть уверен, что все его убытки будут возмещены.
Комплексный полис обеспечивает максимально широкую страховую защиту финансового института как от преступных действий, так и от ошибок.
Что может быть застраховано?
Полис BBB обеспечивает возмещение прямых убытков (реального ущерба), нанесенных финансовому институту противоправными действиями персонала или третьих лиц. Полис предусматривает покрытие набора рисков, свойственных деятельности банков и профессиональных участников фондового рынка, которые, в принципе, могут страховаться и раздельно.
Какие риски могут быть застрахованы?
1. страхование от мошеннических действий персонала;
Страхователю возмещаются убытки, непосредственно вызванные мошенническими действиями его сотрудников, преднамеренно совершенными ими самостоятельно или в сговоре с другими лицами с целью нанесения ущерба банку или извлечения для себя незаконной финансовой выгоды.
Этот риск является ключевым: по экспертным данным, порядка 70-80% преступлений, совершаемых против банков и других финансовых учреждений, связаны с действиями их собственных сотрудников.
2. страхование находящихся в помещениях страхователя или его корреспондентов ценностей (наличных денег, слитков и изделий из драгметаллов, драгоценных камней, ценных бумаг, платежных документов и т. д.) от ущерба в результате:
- кражи, ограбления,
- повреждения, уничтожения, утери;
3. страхование ценностей во время перевозки.
Страхователю возмещается ущерб, причиненный принадлежащим ему ценностям во время их перевозки по поручению Страхователя сотрудником Страхователя или любым лицом, назначенным Страхователем своим курьером или сотрудниками инкассаторской компании на бронированных автомобилях.
Ряд инкассаторских компаний сами страхуют свои перевозки, однако обычно приобретаемое ими покрытие имеет низкие лимиты ответственности, не обеспечивает полной компенсации возможных убытков;
4. страхование убытков, причиненных подделкой платежных документов или получением мошеннических платежных поручений клиента (т. е. внесением поддельных подписей или умышленных противоправных изменений в чеки, векселя, банковские тратты, банковские акцепты, депозитные сертификаты, выданные Страхователем)
5. страхование убытков от работы с фальшивыми ценными бумагами;
Страхованием покрываются убытки, понесенные Страхователем в результате добросовестно осуществляемых и обычных в рамках ведения им бизнеса операций с ценными бумагами в документарной форме:
- которые оказались фальшивыми; или
- которые содержали поддельные подписи; или
- в которые были внесены умышленные противоправные изменения; или
- которые были потеряны или украдены.
6. страхование убытков в связи с принятием фальшивых денежных средств;
7. страхование помещений и внутреннего оборудования от убытков в результате кражи, вандализма, других умышленных действий;
8. возмещение юридических расходов. понесенных Страхователем при защите по выдвинутым против него требованиям, искам, претензиям, а также в ходе судебных разбирательств в связи с вышеперечисленными страховыми случаями.
Обязательным условием выдачи Страхователю полиса BBB является проведение предварительного анализа рискозащищенности - сюрвея. Сюрвей проводится независимой российской или зарубежной сюрвейерской компанией. Основная цель такой проверки - оценить механизмы управления рисками финансового института и дать рекомендации Страхователю по улучшению его систем безопасности.
Сюрвей проводится как в интересах страховой компании, так и самого клиента. Страховой компании он позволяет достоверно оценить риск. Клиенту же сюрвей дает возможность выявить и закрыть слабые места в системах защиты.
Обычно сюрвей проводится до заключения договора страхования, однако в исключительных случаях допускается его проведение и сразу после выдачи полиса, т. е. когда риск уже фактически принят на страхование. B обоих случаях Страхователь должен выполнить рекомендации, которые содержатся в итоговом отчете сюрвейера, либо предложить альтернативные способы снижения рисков.
Какова стоимость страхования?
Страховая премия по полису BBB определяется по итогам проведения сюрвея и анализа предоставленной банком информации. Размер премии зависит от многих факторов, в том числе, от размера выбранного лимита ответственности, и может варьироваться то нескольких десятков тысяч долларов до нескольких сотен тысяч долларов в зависимости от объёма страхового покрытия.
Страхование эмитентов пластиковых карт
Вопросы страхования рисков, связанных с выпуском и обращением пластиковых карт, «Гид по страхованию» предлагает условно разделить на три группы:
- Преступления - умышленные действия, направленные против банка или процессинговой компании, совершенные кем-то извне или при участии сотрудников банка/процессинговой компании.
- Ошибки - случайные ошибки сотрудников, сбои оборудования, программного обеспечения, каналов связи и т. п.
- Форс-мажорные риски - пожары, аварии, стихийные бедствия и т. п.
Риски, связанные с экономическими преступлениями включают убытки банка, ставшие следствием утечки информации, несанкционированного изготовления и подделки карточек, их кражи. Потенциальными мошенниками при этом могут быть как третьи лица, так и собственные сотрудники банка.
Риск преступлений . связанных с операциями по пластиковым картам, покрывается по полису комплексного банковского страхования BBB. B большинстве новых условий страхования BBB страховая защита по этому риску распространяется и на карто
