3.4 Страхование финансовых рисков

Финансовые риски относятся к предпринимательским рискам.

К финансовым относятся следующие виды рисков:

  • в области коммерческого кредита;
  • в области ценных бумаг;
  • в сфере недвижимости;
  • валютные и биржевые риски;
  • риски неплатежей;
  • от убытков вследствие перерывов в производстве;
  • от убытков вследствие выхода из строя техники;
  • от убытков вследствие несовершенства технологий;
  • от убытков вследствие аварий при перевозке грузов;
  • другие риски.

Их страхование гарантирует, что финансовые обязательства по какой-либо сделке будут выполнены.

Пример

Гражданин купил однокомнатную квартиру в доме, который должен быть сдан в эксплуатацию через два года. Он внес 700 тыс. руб. но никаких гарантий, что дом будет построен, он не имеет.

Однако он может застраховать свой финансовый риск (в добровольном порядке) и гарантировать себе хотя бы то, что его деньги не пропадут.

Объект страхования в данном случае - имущественные интересы страхователя, связанные с риском его убытков в результате его участия в инвестиционной деятельности, результатом которой является приобретение права собственности на объект недвижимости.

Договором страхования могут быть предусмотрены следующие страховые случаи:

  • невозвращение страхователю внесенных им денежных средств по договору о привлечении финансовых средств (при условии отсутствия регистрации права собственности страхователя на объект недвижимости) по причинам, не зависящим от страхователя, в срок, предусмотренный договором страхования;
  • невозвращение страхователю внесенных им денежных средств по договору с должником о привлечении финансовых средств (при условии отсутствия регистрации права собственности страхователя на объект недвижимости) по причине признания судом должника банкротом.

Под не зависящими от страхователя понимаются следующие причины:

  • построенное жилье не пригодно для проживания, строительство объекта недвижимости остановлено (прекращено) из-за ошибки в проектировании, принятия судом соответствующего решения;
  • противоправные действия должника;
  • другие причины.

Под должником понимается та сторона договора, которая привлекает финансовые средства (например организация, которая до начала строительства дома берёт деньги с граждан, желающих в нем участвовать).

Застрахован может быть риск только самого страхователя и только в его пользу. Договор страхования финансового риска лица, не являющегося страхователем, ничтожен. Договор страхования финансового риска в пользу лица, не являющегося страхователем, считается заключенным в пользу страхователя.

К страховым случаям не относится невозврат страхователю внесенных им денежных средств в результате следующих обстоятельств:

  • требования страхователя о возврате должником денежных средств до срока, установленного в договоре о привлечении финансовых средств;
  • несовершение страхователем действий (предусмотренных законом или договором), до совершения которых должник не мог исполнять свои обязательства;
  • несовершение страхователем действий, необходимых для регистрации права собственности на объект недвижимости, неявки ко времени назначенной регистрации;
  • обстоятельств непреодолимой силы, препятствующей или делающей невозможным исполнение должником своих обязанностей;
  • признания договора о привлечении финансовых средств недействительным.

Под убытками понимается сумма, внесенная страхователем по договору о привлечении финансовых средств. Страховая сумма не должна превышать размера ожидаемых убытков, которые страхователь понес бы при наступлении страхового случая. Она устанавливается обычно в рублях - например в сумме, эквивалентной конкретной сумме в долларах США (по официальному курсу ЦБ РФ, установленному на момент заключения договора страхования).

Если увеличение стоимости объекта недвижимости произошло только за счет степени готовности объекта, то страховая сумма не может быть увеличена.

При наступлении страхового случая выплата возмещения производится в размере суммы понесённого убытка, но не выше страховой суммы, установленной договором.

Если страхователь получил возмещение ущерба от должника, то страховая компания устанавливает размер выплаты после вычета суммы стоимости имущества, возвращенной страхователю должником.

Понесенный ущерб должен быть подтвержден документами, подтверждающими факт наступления страхового случая и устанавливающими размер ущерба.

В размер страхового возмещения не включаются:

  • убытки, возникшие вследствие каких-либо недостатков (скрытых и других) объекта недвижимости;
  • убытки в виде упущенной выгоды, хотя они вызваны страховым случаем;
  • убытки, возникающие вследствие пользования чужими денежными средствами;
  • неустойка, моральный вред.

При необходимости для определения причины наступления страхового случая и размера убытков привлекаются специалисты (эксперты) компетентных организаций, причем как страховщик, так и страхователь имеет право потребовать проведения независимой экспертизы. Экспертиза проводится за счет стороны, потребовавшей ее проведения, а впоследствии, в зависимости от ее результатов, эти расходы оплачиваются по договоренности или той стороной, действия которой признаны необоснованными.


    		•