Страховой риск и страховой случай

18 Май 2010 11:35

Термин "риск" является одной из основополагающих и часто употребляемых категорий страхового дела.

Термин "риск" употребляется для обозначения нескольких явлений, связанных со страхованием либо являющихся его элементами. По частоте своего употребления это слово не уступает (а возможно, и превосходит) даже такому традиционному для страхования понятию, как "интерес". Причем употребляется оно в самых разных значениях.

Так, им обозначаются: 1) возможная опасность, являющаяся причиной потерь, ущерба, убытка, вреда личности или здоровью. Отсюда возникло и выражение "страхование от риска", т. е. страхование от какой-либо опасности (страхование от риска пожара, наводнения, землетрясения и т. п.); 2) неблагоприятное явление, результат которого трудно предсказуем, но которое объективно возможно в любой сфере человеческой деятельности; 3) непредвиденное обстоятельство, которое может произойти, а может не произойти; 4) конкретный страховой случай, т. е. та опасность, от которой проводится страхование (например, пожар, угон автомобиля и т. п.); 5) вероятность наступления страхового случая; 6) вероятность или возможность нанесения страховым случаем ущерба. Здесь по степени вероятности гибели предмета страхования или его повреждения различают более опасные или менее опасные риски; 7) убытки, которые причинены страховым случаем. Например, упоминается такой вид страхования, как "страхование предпринимательских рисков", где под данными рисками понимаются убытки, которые могут возникнуть у страхователя в процессе осуществления им предпринимательской деятельности; 8) разновидность ответственности страховщика ("страхование по первому риску") или же часть стоимости имущества, не охваченная страхованием и оставляемая тем самым "на риске страхователя"; 9) конкретные предметы страхования. Отсюда возникло выражение "застраховать риск", где само слово "риск" служит для обозначения непосредственно предмета страхования (например, транспортное средство, дом, груз и т. п.). В этом смысле говорят о страховании крупных, средних или мелких рисков. Здесь понятие "риск" означает "то, что страхуется", т. е. совпадает с понятием "предмет страхования"; 10) договор страхования, что применяется в основном в международной страховой практике; 11) страховой интерес, выступающий объектом страхования ("застрахованный риск"); 12) объект страхового правоотношения; 13) ставка страховой премии (взноса, платежа), где ее размер обозначают термином "тарифицированный риск".

В зависимости от риска определяют вид страхования. Выделяют, в частности, также такие виды страхования, как "страхование риска привлечения к ответственности", страхование "финансовых рисков", страхование "риска ответственности за нарушение договора", страхование политических рисков, страхование военных рисков и т. п.

Кроме того, термин "риск" часто входит в различные словосочетания (порой весьма специфические), означающие те или иные стороны страхового дела. Так, выражение "вне риска" означает, что страховщик не несет ответственности за что-либо. Такое выражение употребляется в долгосрочных страховых договорах или открытых перестраховочных коверах. Выражение "на риске", напротив, означает, что страховщик выступает носителем страхового обязательства применительно к определенному страховому случаю. Понятие "деление рисков" означает способ уменьшения страхового риска, принятого на страхование одним страховщиком. Это выражение обычно применяется при неполном страховании, когда предмет страхования застрахован не на полную сумму своей действительной стоимости в сфере. В результате какая-то часть этой стоимости остается "на риске" самого страхователя, а другая - "на риске" страховщика. Данное выражение применяется также при состраховании и перестраховании, когда страховщик "делит свой риск" с другими страховщиками (перестраховщиками). Различают первичное и вторичное деление рисков. Первичное деление рисков - способ уменьшения страхового риска и построения страховых операций путем сострахования, вторичное деление рисков - путем перестрахования. Понятие "отбор рисков" используют для обозначения деятельности страховщика по анализу предложений на страховом рынке, убыточности и прибыльности различных видов страхования с целью формирования сбалансированного и прибыльного портфеля принятых на страхование рисков.

Сразу же отметим, что ряд случаев употребления понятия "риск" представляется явно неудачным. Так, выражение "застраховать риск", где само слово "риск" служит для обозначения непосредственно предмета страхования, противоречит общеупотребительному значению слова "риск", которое в русском языке означает не сам предмет, а возможные отрицательные последствия, которые могут произойти. Например, выражение типа "страховой риск в виде жилого дома" по-русски звучит как-то нескладно, но выражение "риск утраты дома" - в общем-то понятно. С этой точки зрения более грамотным является использование термина "риск" для обозначения возможной опасности, которая может произойти с объектом страхования в виде убытка (вреда), причиненного предмету страхования, что уже корреспондирует с имущественным интересом страхователя. В этом смысле употребляет термин "риск" ст. 929 ГК, когда говорит о страховании имущественных интересов в виде риска утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества, риска гражданской ответственности, риска убытков от предпринимательской деятельности. Здесь понятие "риск", выражая возможность наступления чего-то неблагоприятного, означает "то, от чего защищает страхование", т. е. какие возможные отрицательные последствия или какой вред оно призвано компенсировать.

Гражданский кодекс Российской Федерации также весьма часто употребляет понятие "риск", причем в самых разных значениях. Достаточно сказать, что из своих 44 статей, имеющихся в гл. 48 "Страхование", слово "риск" употребляется в 20 статьях, т. е. почти в половине. Если к этому добавить, что еще в нескольких статьях используется понятие "страховой случай", которое также связано со страховым риском, то частота употребления этого термина является очень высокой.

Таким образом, слово "риск" применяется в страховом деле не только очень широко, но и в разных значениях, причем порой в весьма непривычных и неожиданных, предназначенных исключительно для узкопрофессионального восприятия, где сам смысл этого термина можно уяснить лишь в общем контексте выражения или применительно ко всему строю фразы. В. А. Ойгензихт, например, применительно к страхованию насчитал около 20 трактовок данного понятия. Подобная "многозначность" этого слова хотя и позволяет в некоторых случаях достаточно точно описать или охарактеризовать те явления, о которых идет речь, но чаще, наоборот, затрудняет восприятие мысли, делает фразу туманной, неопределенной и двусмысленной.

Совершенно очевидно, что использование слова "риск" для обозначения всех этих явлений при ведении, скажем, переговоров о страховании или включение данного термина во всем его разнообразии в текст страхового договора приведет к тому, что страхователь ничего из этого договора не поймет.

Поэтому, осознавая то обстоятельство, что речевая практика (в том числе специальная терминология и сленг страховщиков) мало подчиняется научным рекомендациям, все-таки выскажем убеждение, что использование понятий в их профессиональных целях должно осуществляться в том значении, которое они имеют в качестве общеупотребительных слов. Основным значением слова "риск" в русской лексике является возможная опасность. Именно в этом значении данное слово должно использоваться в качестве специального термина в страховом деле.

Тем не менее следует признать, что категория "риск" являлась одной из самых краеугольных для страхового дела, а сам риск - одним из основных элементов страхования. Вообще-то любая деятельность человека, в том числе и предпринимательская, носит рисковый характер, но для страхования такой характер является во многом определяющим. Отсюда и отнесение договора страхования к числу рисковых (алеаторных) сделок.

Рискам в страховании посвящены специальные научные разработки, получившие обобщенное название "теория управления риском", а в более модном наименовании - "риск-менеджмент". Здесь риски классифицируются по видам, дается их оценка.

В чем же выражается взаимодействие страхования и риска?

Для упрощения процесса выяснения этого взаимодействия возьмем в качестве примера страхование домов от землетрясения.

Начнем с самого очевидного: если нет дома, то нет и риска его утраты. Но зато пока существует дом, всегда будет существовать угроза (риск) его разрушения в результате землетрясения. Разумеется, степень этой угрозы зависит от вероятности самого землетрясения (в сейсмически опасных районах она выше, в других - ниже). Следовательно, риск в страховании - это всегда взаимодействие двух составляющих: события, обозначенного в качестве страхового случая, и предмета страхования.

Можно ли обозначать, как это порой делается, в качестве риска сам предмет страхования? Конечно, нет. Жилой дом - это не риск, это материальное благо, которым страхователь дорожит. И если владелец дома его не застрахует, то он рискует остаться в результате землетрясения без жилья. Но в то же время страхование не в состоянии ни предупредить землетрясение, ни защитить дом от разрушения - от землетрясения одинаково гибнут как застрахованные, так и незастрахованные дома. Страхование может помочь лишь компенсировать тот ущерб, который будет причинен собственнику этого дома в результате его разрушения по причине случившегося землетрясения. Разница между собственником незастрахованного дома и собственником застрахованного в данной ситуации будет заключаться в том, что первый, взирая на руины строения, будет проклинать себя за допущенную неосмотрительность, а второй пойдет получать страховую выплату. Таким образом, для понимания риска в страховании к двум названным выше компонентам в виде вероятности наступления события, обозначенного в качестве страхового случая, и возможного причинения убытка предмету страхования необходимо добавить страхователя и его интерес, выступающий в качестве объекта страхования.

Риск - это угроза, исходящая из события, предусмотренного в качестве страхового случая, но не само это событие. Землетрясение может разрушить вокруг все, но ваш дом может чудом уцелеть, землетрясение слабой силы не разрушит ничего. Поэтому риск в страховании не является самим событием, на случай которого осуществляется страхование. Риск - это общее состояние опасности, исходящей из этого события. Риск вторичен по отношению к этому событию.

В равной мере нельзя именовать риском уже происшедший страховой случай, поскольку риск - это возможная опасность, при страховом случае опасность уже состоялась.

Риск - это объективное состояние, существующее вне воли субъектов, поскольку источником риска является событие, носящее вневолевой и объективный характер. Поэтому риск нельзя передать (передать можно лишь то, чем владеешь), хотя в практике страхования выражение "передать риск" (например, при перестраховании) встречается сплошь и рядом. Риск разрушения жилого дома в результате землетрясения является постоянной составляющей возможного развития этого события. Этот риск будет существовать независимо от того, застрахован дом или нет. Другое дело, что посредством страхования страхователь может компенсировать тот ущерб, который будет ему причинен в результате страхового случая.

Таким образом, риск в страховании - это возможность неблагоприятного воздействия события, предусмотренного в качестве страхового случая, на предмет страхования.

С категорией "риск" связан еще один элемент страхового дела, а именно понятие "страховой риск".

Сразу же отметим, что данное понятие не имеет однозначного толкования как в законодательном




  •  

  •