Условия страхования финансового риска
Страховки: условия договора страхования
Условия страхования финансового риска
В соответствии с п.1 ст.432 ГК РФ любой гражданско-правовой страховой договор считается заключенным с момента согласования сторонами его существенных условий. Как известно, согласно ч.2 п.1 ст.432 ГК РФ существенными условиями договора признаются условие о предмете договора, условия, которые в законе или ином правовом акте названы существенными или необходимыми для данного вида договоров, а также условия, на включении которых в договор настаивает одна из его сторон. Для договоров имущественного страхования, к которым относятся договоры страхования финансовых рисков, закон называет шесть существенных условий: о предмете договора (ч.2 п.1 ст.432 ГК РФ), об объекте страхования, о страховом случае, о размере страховой суммы и сроке действия договора страхования (п.1 ст.942 ГК РФ), а также о сроке и порядке уплаты страховой премии (п.1 ст.954 ГК РФ).
Страховые тарифы и премии в договорах финансового страхования.
В ч.2 п.2 ст.11 закона об организации страхового дела говорится о том, что размер страхового тарифа также определяется договором добровольного страхования по соглашению сторон, другими словами, закон называет страховой тариф необходимым условием договора страхования. Однако в соответствии с п.2 ст.954 ГК РФ применение тарифов при расчете размера страховой премии — это право страховщика, а не его обязанность. Поскольку согласно п.2 ст.3 ГК РФ нормы гражданского права, содержащиеся в иных законах, должны соответствовать положениям гражданского кодекса, то ч.2 п.2 ст.11 закона об организации страхового дела правовой силы не имеет, и поэтому условие о страховом тарифе может быть признано существенным условием страхового договора только в том случае, когда на его включении в договор настаивает одна из сторон сделки.
Предмет заключения договора страхования — финансовый риск.
В абсолютном большинстве стандартных правил и договоров страхования финансовых рисков определение предмета договора страхования отсутствует. Это условие выводится путем системного толкования всей совокупности существенных условий такого рода сделок. По мнению страховых экспертов, все-таки необходимо согласовывать данное существенное условие. Во-первых, потому, что этого прямо требует закон. Во-вторых, четкое определение предмета договора позволяет понять, какой вид страхования применяется. Это особенно важно в случаях, когда есть вопросы в определении существа тех отношений, которые регулируются соответствующим договором, либо заключается смешанный (сложный) договор, включающий в себя элементы договоров разных видов страхования.
Поскольку в законодательстве понятия предмета договора не дано, то, соответственно, участники страховой сделки вправе выбрать любой из существующих в настоящее время двух десятков вариантов, основанных на различных теориях. Наверное, наиболее практически значимой следует признать теорию, рассматривающую в качестве предмета договора отношения, которые установлены и урегулированы таким договором. В этой связи можно рекомендовать следующую формулировку предмета договора страхования финансового риска: «По договору страхования финансовых рисков страховщик обязуется за обусловленную договором страховую премию при наступлении предусмотренного в договоре страхового случая возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в связи с имущественными интересами страхователя, застрахованного лица или выгодоприобретателя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором страховой суммы».
На первый взгляд, такое определение противоречит п.1 ст.929 ГК РФ, где речь идет о возмещении страховщиком убытков в связи с имущественными интересами только страхователя. Ни застрахованные лица, ни выгодоприобретатели там применительно к иным договорам страхования, чем договоры страхования имущества, не указаны. Тем не менее формулировку п.1 ст.929 гражданского кодекса нельзя рассматривать как запрет на страхование наряду с имущественными интересами страхователя и имущественных интересов других лиц. Мы уже имеем подобный пример при страховании гражданской ответственности застрахованного лица за причинение вреда другим лицам. Таким образом очевидно, что формулировка п.1 ст.929 ГК РФ не охватывает все возможные конструкции страховых правоотношений. К тому нельзя рассматривать определения предмета того или иного договора в качестве императивных норм, потому, что это вело бы к неоправданному ограничению свободы договоров и служило бы препятствием к появлению новых, отвечающих вызовам времени и потребностям гражданского оборота разновидностей договоров.
Объект страхования финансовых рисков в условиях договора.
Объектом страхования финансовых рисков выступает имущественный интерес страхователя, или страхователя и застрахованного лица, или страхователя и выгодоприобретателя, связанный с возможностью компенсации за счет страхового возмещения тех убытков, которые возникли у него в процессе жизнедеятельности. Необходимо подчеркнуть, что в отличие от иных видов договоров имущественного страхования при страховании финансовых рисков предприятия может быть ситуация, когда в рамках такой сделки защищаются интересы не только страхователя, но и выгодоприобретателя. Похожую ситуацию по факту мы имеем по договорам страхования гражданской ответственности, где страхователь также может преследовать цель защиты интересов выгодоприобретателя, особенно ярко это может проявляться в страховании договорной ответственности при исполнении конкретного контракта, но в той сфере существуют формальные юридические препятствия для признания возможности страхования имущественных интересов потерпевших, поскольку ответственность может нести только страхователь, но никак не выгодоприобретатель.
В глоссарии страховых терминов под объектом страхования по договорам страхования финансовых рисков понимаются имущественные интересы лица, чьи финансовые риски застрахованы (страхователя или застрахованного лица), связанные с компенсацией финансовых потерь при наступлении предусмотренных договором страхования событий (страховых случаев).
Объектом страхования по договорам страхования финансовых рисков могут быть любые имущественные интересы, которые не составляют объект страхования по договорам страхования гражданской ответственности и предпринимательских рисков. Договор страхования имущества не упоминается потому, что в нем объектом является само страхуемое имущество, а не имущественный интерес.
Страховые случаи по договорам финансового страхования.
Страховым случаем по договору страхования финансовых рисков признается наступление события, от которого осуществлялось страхование, причинившее убытки страхователю, застрахованному лицу или выгодоприобретателю. Глоссарий страховых терминов определяет понятие «страховой случай » примерно в таком же ключе: «Совершившееся событие, предусмотренное в качестве страхового риска договором страхования финансовых рисков, повлекшее причинение убытков лицу, чьи финансовые риски застрахованы по этому договору».
Под страхованием финансовых рисков в разделе 9 классификации по видам страховой деятельности, являющейся приложением N 2 к утратившим на настоящий момент силу условиям лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации, утвержденным приказом Федеральной службы России по надзору за страховой деятельностью от 19 мая 1994 года N 02-02/08, понималось страхование убытков, вызванных следующими событиями: остановка производства или сокращение объема производства в результате оговоренных событий, потеря работы (для физических лиц), банкротство, неисполнение (ненадлежащее исполнение) договорных обязательств контрагентом застрахованного лица, являющегося кредитором по сделке, необходимость застрахованного лица оплатить судебные расходы, а также иные события. Следует учитывать, что данный документ был принят в то время, когда вторая часть ГК РФ еще не была введена в действие, а поэтому он охватывал как страхование собственно финансовых рисков, так и страхование предпринимательских рисков.
Понятно, что риски остановки деятельности или сокращения объемов производства применительно к страхованию собственно финансовых рисков означают страхование потери заработной платы работников соответствующей организации по этим причинам. Остальные из перечисленных рисков могут быть напрямую применимы в страховании финансовых рисков.
В глоссарии страховых рисков даны определение понятия «страховой риск» и следующий перечень рисков, которые могут страховаться по договорам страхования финансовых рисков: «Предполагаемое событие, не связанное с предпринимательской деятельностью страхователя или застрахованного лица, обладающее признаками вероятности и случайности, с наступлением которого страхователь связывает возможность возникновения убытков у себя или застрахованного лица. Такими событиями, в частности, могут быть:
- остановка производства или сокращение объема производства в результате оговоренных в договоре страхования событий, потеря работы (для физических лиц);
- неисполнение (ненадлежащее исполнение) договорных обязательств контрагентом застрахованного лица, являющегося кредитором по сделке;
- необходимость застрахованного лица оплатить судебные расходы;
- необходимость оплатить расходы, связанные с внесудебной юридической помощью или услугами, потребность в которых обусловлена случайным событием;
- необходимость оплатить неотложную медицинскую помощь за рубежом;
- невозврат контрагентом уплаченного аванса в случае расторжения сделки (в том числе невозврат туроператором или турагентом стоимости тура);
- невозврат исполнителем аванса, уплаченного по государственному (муниципальному) контракту;
- необходимость понести расходы на срочный отзыв средств из инвестиций для исполнения обязанности по возмещению причиненного вреда либо реализации договорной ответственности, необходимость несения дополнительных расходов в связи с оказанием срочной помощи пострадавшему в случае причинения вреда (эвакуация транспортного средства потерпевшего с места происшествия, доставка пострадавшего в больницу);
- необходимость понести расходы по восстановлению поврежденного или погибшего имущества сверх размера страхового возмещения, подлежащего выплате по договору страхования имущества.
Этот перечень на сегодня наиболее полно раскрывает круг рисков, которые могут быть застрахованы по договорам страхования финансовых рисков, но следует обратить внимание на то обстоятельство, что он не носит закрытого характера. Полагаю, что этот перечень целесообразно расширить за счет страхования убытков, связанных с утратой документов, неожиданной отменой зарубежной поездки и т. д.
Существуют несколько финансовых рисков. по поводу правовой природы которых высказываются различные суждения. Так, в уже упоминавшемся глоссарии страховых терминов в раздел D7 «Договор страхования финансовых рисков » включены термины, касающиеся добросовестного приобретения, недействительности сделок и т. п. учитывая, что многие страховщики страхование титула, т. е. права владения имуществом, относят именно к финансовому страхованию риска. Такую же точку зрения высказывает М. В. Романова: «Титульное страхование, или страхование риска утраты права собственности, защищает собственника имущества от финансовых потерь в случае, если право собственности страхователя на имущество оспорено третьей стороной. В соответствии с пп.23 п.1 ст.32.9 Закона «Об организации страхового дела» в лицензии, выдаваемой страховщику, указываются предусмотренные
